經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)北京2月6日訊 新型冠狀病毒感染的肺炎疫情發(fā)生后，社會大眾的健康意識和風險保障需求大幅提升。中國銀保監(jiān)會今日公布《普通型人身保險精算規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)，助推風險保障類產(chǎn)品發(fā)展，完善產(chǎn)品精算監(jiān)管體系，助推人身保險行業(yè)高質量發(fā)展。

《規(guī)定》調整了風險保障類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值參數(shù)，有助于推動此類產(chǎn)品價格進一步下降，提高客戶購買意愿，提升行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和銷售積極性;提升了年金保險等長期儲蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值標準，將更好地保護消費者權益，防范投訴糾紛風險。

《規(guī)定》還整合和細化了監(jiān)管規(guī)定，完善產(chǎn)品精算監(jiān)管體系，通過差別設定參數(shù)，支持風險保障類產(chǎn)品發(fā)展。

風險保障類產(chǎn)品價格有望下調

近期，全國人民齊心協(xié)力，全力打好疫情防控阻擊戰(zhàn)。社會大眾的健康意識以及風險保障的需求也在大幅提升。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾表示，疫情、災害事故都會增加人的風險管理意識，增加對健康保險的需求意識，風險轉嫁的思考。

為此，銀保監(jiān)會出臺普通型人身保險精算規(guī)定，加大風險保障類產(chǎn)品的發(fā)展力度，滿足社會大眾的風險保障需求，切實保護消費者權益。

《規(guī)定》調整了健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風險保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值參數(shù)。據(jù)測算，風險保障類產(chǎn)品價格將下降3%-5%。

年金保險、部分躉交保險產(chǎn)品定價的平均附加費用率上限被下調，據(jù)測算，此類產(chǎn)品價格也將下降3%-5%。

同時，年金保險等長期儲蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值標準得到提升，此類產(chǎn)品前幾年的最低現(xiàn)金價值將提升5%-10%。

人身險部相關負責人表示，《規(guī)定》將推動風險保障類產(chǎn)品發(fā)展，降低保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值，使相關產(chǎn)品價格下調，讓產(chǎn)品更具有競爭力，提高消費者購買意愿，滿足消費者對自身保障的需求。同時，《規(guī)定》將更好地保護保險消費者權益，防范投訴糾紛風險。

保障類產(chǎn)品現(xiàn)金價值的下調，也將促進、加強保險公司開發(fā)保障類產(chǎn)品的意愿。對比香港還有境外其它保險市場來看，我國的風險保障類產(chǎn)品現(xiàn)金價值較高，本次《規(guī)定》做出調整后，將增加我國保障類產(chǎn)品的競爭力。同時，保險公司給予銷售人員的費用支持將增加，從而提升營銷員銷售風險保障類產(chǎn)品的積極性。

除此之外，銀保監(jiān)會正在積極推動重大疾病保險定義和發(fā)生率表修訂，研究出臺意外傷害保險純風險發(fā)生率表，進一步推動風險保障類產(chǎn)品發(fā)展，滿足消費需求。

完善產(chǎn)品精算監(jiān)管制度

2013年人身保險費率政策改革工作啟動以來，銀保監(jiān)會先后配套修訂了分紅險和萬能險精算規(guī)定，但普通險仍沿用《關于下發(fā)有關精算規(guī)定的通知》(保監(jiān)發(fā)[1999]90號)等文件的相關規(guī)定，沒有單獨的精算制度。

《規(guī)定》的出臺，將與《分紅保險精算規(guī)定》、《萬能保險精算規(guī)定》、《投資連結保險精算規(guī)定》等共同構建涵蓋各類產(chǎn)品形態(tài)的、基本健全完善的精算制度體系，具體體現(xiàn)在三個方面。

人身險部相關負責人表示，原有的普通型人身保險精算規(guī)定散落在不同文件中，有的已經(jīng)不能適應當前保險市場快速發(fā)展的需要?！兑?guī)定》整合長期普通型人身保險和短期普通型人身保險的相關規(guī)定，對長期險和短期險的保費、現(xiàn)金價值、責任準備金等分別規(guī)定了科學合理的處理方法。

《規(guī)定》結合產(chǎn)品自身特點，細化相關規(guī)定，通過差別設定參數(shù)，支持健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風險保障類產(chǎn)品發(fā)展，體現(xiàn)了保險姓保的監(jiān)管導向。

人身險部相關負責人分析認為，《規(guī)定》整合了對不同保險產(chǎn)品的風險保障要求，適用范圍包括所有的普通型人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險，同時涵蓋保險期限一年及以下的普通型人身保險，監(jiān)管體系更加健全，監(jiān)管政策更加清晰。

同時，《規(guī)定》的出臺，還將填補監(jiān)管政策空白。

第一，以往長期健康保險責任準備金等規(guī)定主要參照人壽保險有關精算規(guī)定執(zhí)行，此次《規(guī)定》新增了長期健康保險評估假設的相關要求，完善了健康保險精算體系。

第二，以往對于保證續(xù)保的健康保險和人壽保險的責任準備金提取等沒有相關規(guī)定，此次《規(guī)定》補充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關精算規(guī)定，有助于促進此類產(chǎn)品健康發(fā)展，防范風險隱患。

第三，隨著保險市場的快速發(fā)展變化，非平準保費的產(chǎn)品日益增多，《規(guī)定》適應市場變化，新增了非平準保費未到期責任準備金計提方法等規(guī)定，填補了此類產(chǎn)品的監(jiān)管空白。