經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)編者按：3月5日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》（以下簡稱《意見》），明確到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

據(jù)銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，意外險是一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種，社會需求廣泛、客戶數(shù)量較多。但當(dāng)前意外險市場基礎(chǔ)薄弱，定價機制科學(xué)性不強，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。

《意見》提出，將針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等問題，組織開展意外險市場清理整頓。

銀保監(jiān)會明確意外險改革路線圖

銀保監(jiān)會近日印發(fā)的《意見》強調(diào)，用兩年時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面，主要圍繞推進市場化定價改革、強化市場行為監(jiān)管、夯實發(fā)展根基等三個方面采取相關(guān)舉措。

《意見》明確，推進市場化定價改革。主要包括：健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設(shè)規(guī)定，強化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，切實防范風(fēng)險；建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制；編制意外險發(fā)生率表，探索建立意外傷害發(fā)生率表動態(tài)修訂機制。

銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，上述工作擬于2020年底前完成。相關(guān)部門正研究商議意外險產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制，并廣泛征求行業(yè)意見，調(diào)整機制的主要內(nèi)容和框架在起草和討論中。

此番印發(fā)的《意見》強調(diào)，將用兩年時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面，到2021年底，基本健全意外險費率市場化形成機制，讓市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

為加快推進意外險改革，《意見》將改革任務(wù)分解到銀保監(jiān)會機關(guān)有關(guān)部門和派出機構(gòu)。主要圍繞推進市場化定價改革、強化市場行為監(jiān)管、夯實發(fā)展根基等三個方面采取相關(guān)舉措。

一是推進市場化定價改革。主要包括健全意外險精算體系、建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制、編制意外險發(fā)生率表、大力推動產(chǎn)品自主創(chuàng)新等。

二是強化市場行為監(jiān)管。主要包括集中整治市場突出問題、健全市場行為監(jiān)管制度、建立健全信息披露機制、加強反保險欺詐工作等。

三是夯實發(fā)展根基。主要包括加強和改進監(jiān)管、加快推進標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險欺詐長效協(xié)作機制等。《意見》對深化意外險市場改革、提高意外險服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展能力、增強廣大群眾獲得感具有重要意義。

此番印發(fā)的《意見》強調(diào)，將用兩年時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面，到2021年底，基本健全意外險費率市場化形成機制，讓市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

著力規(guī)范騙保、騙賠等保險欺詐行為

強化市場行為監(jiān)管是此次意外險改革的一大舉措。

《意見》指出，要集中整治市場突出問題、健全市場行為監(jiān)管制度、建立健全信息披露機制、著力防范騙保、騙賠等保險欺詐行為。

具體而言，針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等問題，按照市場主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進行重點檢查的方式，組織開展意外險市場清理整頓。嚴(yán)格依法執(zhí)行對機構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度，對違法違規(guī)的機構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批，并向社會公開通報處理情況。

據(jù)上述負(fù)責(zé)人透露，銀保監(jiān)會在前期調(diào)研摸排過程中，也發(fā)現(xiàn)了一些意外險的手續(xù)費率、渠道費用水平比較高。比如，銀行借款人意外險、旅游意外險等，在部分個別地方，這類產(chǎn)品手續(xù)費率達到50%以上，航空意外險業(yè)務(wù)手續(xù)費在有的渠道超過了90%。今年，銀保監(jiān)會也會將這些內(nèi)容作為重點規(guī)范的對象。

在意外險市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定上，《意見》要求全面查找制度漏洞，結(jié)合市場發(fā)展情況，制定統(tǒng)一的意外險專項監(jiān)管制度，明確監(jiān)管原則和尺度，維護市場競爭公平性。研究完善重點領(lǐng)域團體意外險與責(zé)任險監(jiān)管制度，防止不正當(dāng)競爭，促進團體意外險與責(zé)任險規(guī)范、協(xié)調(diào)發(fā)展。加強信息系統(tǒng)建設(shè)，研究豐富意外險統(tǒng)計分析指標(biāo)，提高監(jiān)管的信息化水平。

此外，《意見》明確，將依托保單信息登記平臺，在保障客戶信息安全基礎(chǔ)上，建立健全意外險保單信息共享機制。針對惡意重復(fù)投保、高額投保等高風(fēng)險客戶，及時進行風(fēng)險提示。研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)。

今年將組織開展意外險市場清理整頓

上述負(fù)責(zé)人表示，2020年銀保監(jiān)會將組織開展意外險市場的清理整頓，或于近期啟動。

《意見》強調(diào)，嚴(yán)格依法執(zhí)行對機構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度，對違法違規(guī)的機構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批，并向社會公開通報處理情況。

《意見》提出，施行意外險價格定期回顧分析制度，采取市場主體自查、監(jiān)管部門抽查、引導(dǎo)公眾監(jiān)督等方式，使產(chǎn)品定價“回頭看”成為新常態(tài)。探索建立與內(nèi)控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費率調(diào)整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產(chǎn)品。

上述負(fù)責(zé)人介紹，前期在調(diào)研摸排過程中發(fā)現(xiàn)了一些意外險的渠道費用水平較高。比如銀行借款人意外險，乘意險、旅游意外險等，在有的渠道手續(xù)費率高達50%以上，航空意外險的手續(xù)費率在有的渠道超過了90%。這些在今年將會是重點規(guī)范的對象。

對于第三方平臺管控下的意外險高手續(xù)費率，銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，銀保監(jiān)會注意到了第三方平臺對手續(xù)費率的把控問題。在互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營過程中，保險機構(gòu)在與第三方平臺合作中有時處于相對弱勢。銀保監(jiān)會有關(guān)部門正在修訂互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，對這一問題做了重點研究，目前政策正在制定中。

一些意外險產(chǎn)品有望降價

意外險是一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種，社會需求廣泛，客戶數(shù)量眾多。但當(dāng)前來看，意外險市場問題重重。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年，人身險公司實現(xiàn)意外險原保費收入649億元，財產(chǎn)險公司實現(xiàn)意外險原保費收入527億元。

《意見》提出，要推進市場化定價改革，主要包括健全意外險精算體系、建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制、編制意外險發(fā)生率表、大力推動產(chǎn)品自主創(chuàng)新。

目前，一些意外險產(chǎn)品存在賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的情況。因而，《意見》提出建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制。比如，施行意外險價格定期回顧分析制度，采取市場主體自查、監(jiān)管部門抽查、引導(dǎo)公眾監(jiān)督等方式，使產(chǎn)品定價“回頭看”成為新常態(tài)。探索建立與內(nèi)控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費率調(diào)整機制。

就這一機制而言，銀保監(jiān)會人身險部與財險部等相關(guān)部門共同商議，并且廣泛征求行業(yè)的意見，機制的主要內(nèi)容框架還在起草討論過程中。

銀保監(jiān)會人身險部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會重點會對市場行為進行規(guī)范，在此過程中，一些不合理的費用會受到擠壓，一些不規(guī)范的行為也會受到處罰。所以，經(jīng)過市場化改革，一些意外險產(chǎn)品在價格方面應(yīng)該還有一些下降的空間。